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第三种模式对银行风险高，所以这种做法在银行业较少，且主要以一些中小银行为主。

据业内人士透露。>上述股份制商业银行互联网金融部人士表示，目前大部分贷款企业并没有相关牌照，股东企业质量良莠不齐。过去银行在选择时会挑有互联网小贷牌照，且有股东背景的现金贷公司合作。虽然目前银监会并未明文禁止或窗口意见指导限制与“现金贷”平台合作，但出于对监管预期及政策风险的考虑，许多银行与助贷机构的合作都在收紧。

小贷公司交给地方管以自有资金经营，不会有很多外界风险;一定区域内，不会形成区域性风险。但是互联网小贷不同。有些所谓互联网小贷根本没有实质的客户群体，没有实质的互联网技术，也没有实质的大数据，只是挂了个名，就盲目地进行这样的工作。李均峰称。

指出，要慎重对待跨区域经营的互联网小贷，防止形成新的监管套利或风险。

现金贷”资金来源将成监管

现金贷”资金来源问题无疑将成下一监管。

网络小贷行业里从事现金贷的公司，除注册资本外，主要的资金来源是银行、信托以及各种资产证券化，其中存在风险引起了监管层的担忧。

上述广州某小贷公司负责人对财经记者称，涉及现金贷的网络小贷公司，下一步与金融机构的合作、资金来源可能也会受到监管限制。

错综复杂的金融风险正被一层层揭开。此前，根据市场公开消息，现金贷”公司放贷的资金来源有三方面：一是小贷公司自身资本金，但太多现金贷公司没有持牌经营，因此仅是股东借款;二是助贷模式，即从银行业金融机构、P2P处获取资金，由银行等直接批量投放给借款人;三是资产证券化(ABS模式，除蚂蚁金服、京东、百度等少数大型公司参与外，其他现金贷公司目前也跃跃欲试。

所谓助贷，指助贷机构向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人表示，目前，银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种，一是金模式、二是配资模式、三是联合放贷模式。

所谓金模式，即由助贷平台进行获客及风控，银行作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押金，如出现不良，助贷平台的金将被用来兜底。对于银行来说，这种模式中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某助贷平台就采用了这种模式。

配资模式也可以理解为联合贷模式，即银行与助贷平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。同时在风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时进行过滤。

第三种模式为联合放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。




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